4세대 실손보험으로 갈아타기 전 반드시 확인할 3가지는?

요즘 주변에서 실손보험을 4세대 실손보험으로 갈아타야 할지 고민이라는 분들이 참 많아요. 저도 예전에 보험 때문에 머리가 복잡했던 기억이 있거든요. 특히 요즘 나오는 4세대 실손보험은 보험료가 싸다고 하니 혹 하는 마음이 드는 것도 당연하고요. 하지만 무턱대고 옮기기 전에 꼭 체크해야 할 중요한 세 가지가 있다는 사실! 이 부분을 놓치면 나중에 후회할 수도 있어서 오늘은 제가 꼼꼼하게 알려드릴게요.

1. 혹시 몸이 좀 안 좋으신가요? 먼저 건강 상태부터 확인하세요!

가장 먼저 체크해야 할 건 바로 ‘내 건강 상태’입니다. 4세대 실손보험으로 바꾸려면 혹시 모를 상황에 대비해 미리 건강검진을 받아보는 게 좋아요. 왜냐면 보험 전환 후 3개월 안에 큰 병을 발견하게 되면 보장에서 불이익을 받을 수 있거든요. 아프지 않다고 생각했는데 막상 검진받고 문제가 발견되는 경우도 있잖아요. 만약 지금 몸이 좀 불편하거나 병원 갈 일이 잦다면, 굳이 4세대 실손보험으로 바꾸는 게 나에게 유리한 선택이 아닐 수 있다는 점을 꼭 기억해두세요.

2. 치료받을 때 내가 내야 할 돈(자기부담금)이 얼마나 늘어날까요?

4세대 실손보험은 사실 보험료가 저렴해 보이는 이유가 있어요. 바로 병원 치료받을 때 환자 본인이 내야 하는 ‘자기부담금’ 비율이 이전 세대보다 훨씬 높아졌기 때문이죠. 예전에는 조금만 내면 됐는데, 이제는 내가 부담해야 할 몫이 꽤 커졌어요. 어느 정도나 달라졌는지 표로 한번 비교해볼게요.

구분	3세대 실손보험	4세대 실손보험
입원 (급여)	10% (또는 최소 금액)	20%
입원 (비급여)	20% (또는 최소 금액)	30%
비급여 통원	의원 1만, 병원 1.5만, 상급 2만	3만원 또는 치료비의 30% 중 큰 금액
특정 비급여 (도수치료 등)	20% (또는 최소 금액)	30%

보시는 것처럼 급여든 비급여든 자기부담금 비율이 높아졌죠? 특히 비급여 치료의 자기부담금이 30%나 돼서 치료비 부담이 꽤 커질 수 있어요. 그리고 4세대 실손보험은 보장 범위도 좀 줄어들어서 산재나 자동차 사고로 인한 치료, 해외에서의 진료 같은 건 보장이 안 되는 경우가 많으니 이런 부분도 꼭 확인해야 합니다.

3. 보험료는 싸지만, 나중에 더 오를 가능성은 없을까요?

4세대 실손보험의 초기 보험료가 저렴하다는 건 큰 장점처럼 보입니다. 하지만 이 보험은 보험금을 청구할수록 다음 해 갱신될 때 보험료가 크게 오르는 구조로 되어 있어요. 병원에 자주 안 가고 아프지 않은 분들에게는 유리할 수 있지만, 만약 병원 갈 일이 많거나 만성 질환이 있다면 보험료가 감당하기 힘들 만큼 오를 수도 있다는 점을 꼭 생각해야 합니다.

혹시 4세대 실손보험으로 바꿨다가 후회하면 어떡하나 걱정되시죠? 전환 후 6개월 안에는 다시 원래 보험으로 되돌아갈 수 있는 기회가 있긴 합니다. 하지만 3개월이 지난 후에는 보험금을 한 번이라도 청구했다면 철회가 불가능해진다는 점! 그러니 정말 신중하게 결정해야 합니다.

4. 나에게 맞는 보험은? 기존 보험과 꼼꼼히 비교해 보세요!

혹시 2017년 이전에 가입한 1세대나 2세대 실손보험을 가지고 계신가요? 아니면 3세대 실손보험이라도요. 예전 보험들은 지금보다 보장 범위가 넓고 자기부담금도 훨씬 낮아요. 그래서 만약 몸이 자주 아프거나 병원 갈 일이 많다면 기존 보험을 유지하는 게 훨씬 유리할 수 있습니다. 단순히 보험료가 싸다고 해서 무턱대고 4세대 실손보험으로 갈아타면 나중에 정작 필요할 때 제대로 보장받지 못해서 손해 보는 상황이 생길 수도 있어요. 내가 어떤 보험을 가지고 있는지, 그리고 내 건강 상태는 어떤지를 종합적으로 보고 비교하는 과정이 꼭 필요합니다.

5. 앞으로 5년마다 보장 내용이 바뀔 수도 있다니, 미래는요?

4세대 실손보험은 보장 내용이 5년마다 바뀔 수 있도록 설계되어 있어요. 이건 장기적으로 봤을 때 보험의 안정성이 좀 떨어진다는 의미일 수도 있습니다. 특히 앞으로 나올지 모르는 5세대, 6세대 실손보험에서는 보장이 더 축소될 가능성도 배제할 수 없죠. 당장 눈앞의 보험료만 볼 게 아니라, 앞으로 5년, 10년 뒤 내 건강과 의료 이용 패턴이 어떻게 달라질지, 그리고 보험 정책이 어떻게 바뀔지까지 감안해서 결정하는 지혜가 필요합니다.

마치며

4세대 실손보험은 분명 초기 보험료 부담을 덜어준다는 장점이 있습니다. 하지만 그 이면에는 높아진 자기부담금, 좁아진 보장 범위, 그리고 보험금 청구에 따른 보험료 인상 위험이라는 그림자가 존재해요. 4세대 실손보험으로 갈아타기 전에 반드시 자신의 건강 상태와 병력, 앞으로 예상되는 병원 이용 빈도를 꼼꼼히 따져봐야 합니다. 기존에 가입한 보험과 보장 내용을 비교하고, 혹시 모를 위험까지 충분히 고려해서 나에게 정말 유리한 선택을 하시기 바랍니다. 보험은 어려울 때 가장 든든한 버팀목이 되어야 하니까요!

자주 묻는 질문